Un
saludo.
Josu Martínez.
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Informe de Insurance Europe
El fraude en el seguro no es un crimen sin víctimas
“La detección y reducción del fraude en los seguros es una
prioridad clave para las aseguradoras. El fraude en este sector no es un crimen
sin víctimas. Esto se refleja en las graves consecuencias para quienes sean
declarados culpables de fraude, que puede incluir penas privativas de libertad.
Los clientes honestos no deberían tener que pagar el precio de unas primas más
altas por la acción de los estafadores”.
Son algunas de las principales conclusiones del informe que Insurance Europe acaba de publicar (disponible en su página web)
sobre la escala, impacto y consecuencias del fraude en los seguros. Ese trabajo
estima que el fraude detectado y sin detectar representa hasta un 10% de todos
los gastos en reclamaciones en Europa.
El informe también describe las acciones que desarrolla el sector
para combatir los intentos de fraude. “La industria de seguros sigue reforzando
sus sistemas y controles para garantizar que todos los tipos de fraude se
detectan y previenen, para minimizar el coste en las entidades y, por lo tanto,
el impacto final en los clientes honestos. Los métodos de las compañías de
seguros están en constante evolución para combatir los cambios en el
comportamiento defraudador”, se destaca en el informe.(Enlace Informe)
Sobre el seguro de Europa
Sobre el seguro de
Europa
Seguros de Europa
es el de seguros y reaseguros federación. A
través de sus organismos
miembros 34 - las asociaciones nacionales de seguros -
Seguros Europa representa todo
tipo de seguros y de reaseguros, por ejemplo, pan-europea empresas,
monoliners, mutuas y las PYME. Seguros de Europa, con sede
en Bruselas,
representa a las empresas que representan alrededor del 95%
del total europeo los ingresos por
primas. Seguro hace una importante contribución al
crecimiento económico de Europa y el desarrollo.
Aseguradoras europeas generan ingresos por primas de casi
€ 1 100 mil millones, emplean a casi un
millón de personas e invertir unos 7 € 700 mil millones
en la economía.
Contenido
Introducción 5
¿Qué es el fraude
de seguros? 7
¿Cuál es la escala
y el impacto del fraude? 9
¿Cuáles son las
consecuencias del fraude? 11
¿Qué está haciendo
la industria para luchar contra el fraude? 13
Conclusión 17
5
Introducción
Este folleto
proporciona una visión general del tipo, la escala y el
impacto de los seguros
fraudes a través
de Europa. También se describen las acciones de la
industria de seguros para reducir el fraude.
Reducir y prevenir el fraude de seguros es una prioridad
para las aseguradoras en toda Europa.
El seguro se basa
en el principio de beneficio mutuo y está diseñado para protección contra
pérdidas significativas, pero incierto,. El fraude de seguros
socava este sistema, las aplicaciones y las reclamaciones fraudulentas
agotan los fondos aportados por el los muchos
clientes honestos para cubrir las pérdidas reales. El fraude
tiene un impacto no sólo en las
aseguradoras, sino también en sus clientes. También tiene un
impacto en la sociedad en general, porque
el fraude de seguros se puede utilizar para financiar
actividades criminales.
El fraude de
seguros no es un crimen sin víctimas o insignificante. La
gran mayoría de los clientes
honestos terminar pagando por la falta de honradez de los
pocos a través de aumento de las
primas de seguros. Por ello, la industria está decidida a
hacer todo lo que posible para
reducir el problema.
7
¿Qué es el fraude
de seguros?
El fraude afecta a
todo tipo de seguros, si se trata de seguros de no
vida, la vida y cubierta de
protección o seguro de salud. Incluye:
• • el suministro
de información falsa o incompleta en las solicitudes de
seguro de o respuestas en un
formulario de propuesta de seguro;
• • presentación
de una reclamación por una pérdida sobre la base de
circunstancias engañosas o falsas, incluyendo exagerando
un reclamo genuino, y ser contrario
engañosa o falsa en el trato con una compañía de
seguros con la intención de
obtener un beneficio en virtud del contrato de seguro.
El fraude de
seguros puede ser cometido por el asegurado o por una tercera
parte que pida
en contra de una
póliza de seguro. Puede variar de reclamaciones
oportunistas, a través de las reclamaciones para los pasajeros
fantasmas y lesiones ficticias en accidentes de
tráfico, a muy organizado redes criminales.
He aquí algunos
ejemplos:
• • En el Reino
Unido, un hombre que fingió su propia muerte por
ahogamiento. Él se remonta a Panamá, donde
vivía con su esposa frente a las ganancias de su vida póliza de seguro.
Ambos fueron declarados culpables y cumplieron varios
años en la cárcel.
• • En Eslovenia,
tres individuos se llevaron a cabo varios seguros de vida y
lesiones las políticas de
cada uno antes de viajar a Canadá el día de fiesta. Una vez
allí, supuestamente
sufrido lesiones personales en un accidente de coche y
reclamado por su lesiones menores
de sus políticas. Más tarde se descubrió que los tres
habían hecho reclamaciones de
seguros de otros accidentes durante el período de la lesión. Criminal
y cargos civiles
fueron llevados y los individuos fueron obligados a pagar
todos los gastos de investigar el
fraude y para reembolsar los importes ya pagados en el
marco del las pólizas de
seguro.
• • En Francia,
un cirujano muy conocido falsificó las circunstancias de
cómo se sufrió heridas que
había sufrido en un accidente de esquí fuera de pista, un actividad no
cubierto por su seguro de viaje. La primera vez que presuntamente
las lesiones tenían sido causado por
otro esquiador. Cuando esto fue investigado y
rechazado, formulado una
alegación falsa exagerada, basada en las lesiones habían
sido sostenidos en un accidente de
coche con un tercero. Una vez más, la reclamación fue
investigado y refutada. El
hombre recibió ningún pago por sus lesiones genuinos. Cualquiera que sea
su forma, el resultado de un fraude es
el mismo: un costo
injusto para el asegurado
honesto.
9
¿Cuál es la escala
y el impacto del fraude?
El alcance del
fraude de seguro varía según los países.
Detectados y no
detectados
Se estima que el
fraude a representar hasta el 10% de todos los gastos
de reclamaciones en Europa. Este cifra varía entre
países y clases de seguros, debido a una serie de factores,
por ejemplo, cómo
funciona el mercado o la prevalencia local de un tipo
de seguro.
El enfoque para
identificar el fraude de seguros también difiere entre los
países europeos.
En algunos países,
la importancia se coloca en el establecimiento de
una estimación precisa de detectado y el
fraude detectado, mientras que otros países ponen poco énfasis
en este
distinción,
eligiendo en lugar de centrarse en la reducción de la cantidad de
fraude conocida.
Sin embargo, el
objetivo sigue siendo el mismo: para establecer el
grado en el cual la corriente iniciativas de
lucha contra el fraude tienen éxito y si se requieren nuevas
iniciativas.
Varios mercados
recopilar datos precisos sobre la prevalencia de
fraude. Por ejemplo:
Alemania
Un estudio
realizado por la Asociación de Seguros (GDV) llegó a la
conclusión de que más
de la mitad de
todas las reclamaciones derivadas de la pérdida o daño de
los teléfonos inteligentes o tablets no podría haber
surgido, por lo que debe haber sido fraudulenta hasta
cierto punto.
Reino Unido
Las cifras de la
Asociación de Aseguradoras Británicas (ABI) muestran
que:
• • A pesar de las
aseguradoras detectan más casos de fraude, se estima
que alrededor del
£ 1.9bn (€ 2.2 mil
millones) de fraude se detecta cada año.
• • nsurers I
están detectando más casos de fraude - el valor del fraude
detectado en
2011 aumentó 7% a
£ 983m (1 € 148m) de £ 919m en 2010.
• • E n 2011
aseguradores descubrieron 138 814 reclamaciones de
seguros fraudulentas -
equivalente a 2
670 reclamaciones cada semana - un 5% más que en 2010.
• • El valor de
los ahorros de los clientes honestos de los fraudes detectados representa el 5,7%
de todas las reclamaciones, frente al 5% en 2010.
10
Suecia
Cifras del Seguro
Suecia (Larmtjänst) revelan que:
• • Los
investigadores de fraude de seguros, establecidas por las compañías
de seguros,
realizado 6 200
investigaciones sobre sospechas de fraude en 2011 y detectado un total
de 40 M €
de fraude.
• • Un estudio
encontró que el 10-20% de todas las reclamaciones
fraudulentas son las reclamaciones por pérdidas que surgen de
hechos que nunca ocurrieron (es decir,
afirmaciones
falsas) y 80 - 90% de todas las
reclamaciones fraudulentas son exageradas.
También en Suecia,
un grave problema fue identificado con incendio del
vehículo. En el
otoño de 2012
había al menos un fuego de vehículo y por día en el sur de
la país, con la
mayoría de los coches de más de 10 años y muchos de ellos
sólo propiedad por menos
de tres meses. Los
coches estaban siendo comprar barato en las subastas en
línea
y luego registrado
y asegurado para con los propietarios ficticios. Reclama
el daño
eran para la
compensación significativamente más alto que el valor de compra
de la
vehículo.
Francia
Las cifras de la
Asociación de Seguros (FFSA) revelan que el 35 por 042
fraudulenta
las reclamaciones
de seguros se registraron en 2011, dando lugar a € 168
millones no se pagan a a las personas
deshonestas.
Finlandia
Un estudio de 1
000 adultos realizada por la asociación de seguros (FFI) en
2012
encontró que el
27% dijo conocer a una persona "que ha engañado a su / su
seguro
empresa ".
Esta cifra representa un aumento del 25% en un estudio similar
realizado en 2010.
11
¿Cuáles son las
consecuencias del fraude?
Reclamaciones
fraudulentas y el costo de la investigación de presuntos
fraudes conducen a una mayor primas para los clientes
honestos. Investigar el fraude también tiene un
impacto en las aseguradoras ' capacidad para
hacer frente a las reclamaciones genuinas rápidamente.
Además, la evidencia de los estudios recientes llevado a cabo por
las aseguradoras indican que los fondos de fraude de
seguros y facilita otros delito grave.
• • De acuerdo con
la asociación de seguros danesa (C & P), las
aseguradoras en Dinamarca
retener
aproximadamente DKK 500 (€ 67 millones) de los pagos de
reclamaciones por
documentado
fraude.
• • En Alemania,
las estimaciones GDV que el costo del fraude supera los €
4 mil millones por
año.
• • En el Reino
Unido, la ABI estima que el fraude se suma, en promedio, un
extra de £ 50 (58 €)
un año para el
proyecto de ley de seguro anual por cada asegurado.
• • Suecia
identificó una red criminal que organizó al menos 214 etapas los accidentes de
tráfico. Cada compañía de seguros no de vida importante en
el Diccionario Sueco mercado se vio
afectado por sus actividades.
Las aseguradoras
mantienen su compromiso de pagar todos los reclamos
genuinos lo más rápido posible, y esforzarse por
lograr un equilibrio entre la investigación de fraudes
potenciales y asegurar que reclamantes
genuinos no se enfrentan a retrasos como resultado.
Mientras que los aseguradores deben investigar todos los fraudes
potenciales, que hacen todo lo posible para asegurarse de
que los demandantes originales obtienen su siniestros pagados
de forma rápida y eficiente.
Las aseguradoras
tomen medidas contra quienes cometan fraude. Las
consecuencias pueden incluir:
• • la falta de
pago de las reclamaciones
• • la cancelación
de la póliza de seguro
• • el asegurador
búsqueda costes (por ejemplo, para los expertos en la
evaluación de
la demanda)
• • posteriormente
ser incapaz de obtener seguros y otros servicios
financieros servicios
• • informes del
caso a la policía para una mayor investigación
• • procesamiento
y una pena de prisión
• • antecedentes
penales
13
¿Qué está haciendo
la industria para luchar contra el fraude?
Las respuestas de
la industria de seguros para el fraudevarían según los
países y las iniciativas son de gran
alcance. Por ejemplo:
• • E n algunos
países, las aseguradoras intercambiar información
relevante para ayudarles a
identificar posibles
fraudes. Los aseguradores son transparentes
acerca de esto y actúan en
el cumplimiento de
la protección de datos y privacidad.
Estos intercambios de existir
información entre las aseguradoras (en diferentes formas) en
Croacia, Estonia,Finlandia, Alemania,
Irlanda, Malta, los Países Bajos,Noruega, Portugal,
Eslovenia, España,
Suecia y el Reino Unido, y se están estudiando
actualmente en Chipre.
• • La cooperación
transfronteriza también existe. Por ejemplo, los
países nórdicos se reúnen
periódicamente para discutir las tendencias, problemas y
desafíos comunes, ya que las tendencias en un país, se han
visto con extenderse a los países vecinos.
• • En varios
países, entre ellos Francia, Suecia y el Reino Unido, el seguro
las empresas han
puesto en marcha (más o menos) grupos formales para
investigar fraude de seguros.
• • En Francia,
las aseguradoras establecen un organismo nacional (Agence
pour la lutte contre la fraude à
l'assurance, ALFA) en 1989 para investigar las reclamaciones
sospechosas.
ALFA tiene como
objetivo promover actividades de lucha contra el fraude,
la elaboración de herramientas adecuadas para ayudar a la
industria en la lucha contra el fraude.
Estos incluyen: la
formación y la certificación de
los investigadores de fraude, consejos
sobre cómo manejar
fraudulentas casos que se
dirigen a varias compañías de seguros a la
vez, y el
asesoramiento sobre la gestión de las relaciones con
las agencias de aplicación de la ley.
• • En Suecia,
las compañías de seguros han creado especial de
investigación unidades que se
encargan de la detección de fraude de seguros. Seguro de
Suecia alienta a estas
unidades para que los informes policiales sobre detectan o
se sospecha fraudes.
• • En el Reino
Unido, la Oficina de Fraude de Seguros (IFB) se centra en
la detección y
prevenir el fraude
de seguros organizada y entre industrias.
El IFB conduce o coordina la
respuesta de la industria a la identificación de fraude criminal
redes y trabaja en
estrecha colaboración con la policía y otras autoridades
encargadas
agencias. Se anima
y ayuda a las personas a denunciar presunta o
conocida fraudes de forma
anónima a través de una trampa-line de seguros. El
impacto de la el IFB ha sido muy
positiva desde su lanzamiento en julio de 2006, con numerosas
detenciones y decenas de millones de libras de ahorro para las
aseguradoras y en última
instancia a sus clientes.
14
• • nsurers I
también han aumentado su cooperación con la policía agencias en varios
países. Este es el caso, por ejemplo, en Croacia,Dinamarca,
Estonia, Alemania, Irlanda, Países Bajos,Portugal, España,Suecia y el Reino
Unido.
• • Evidencia de
varias agencias de la ley muestra que muchos de ellos
son conscientes de los
simples controles visuales que se pueden hacer para
identificar posibles robado vehículos
privados o comerciales. Los esfuerzos internacionales
para capacitar a la ley el personal de
aplicación se ha iniciado por parte de Europol, Interpol
y nacionales asociaciones de
seguros.
• • In Dinamarca,
se insta a las aseguradoras a reportar cualquier fraude
que se ha documentado la policía. F & P organiza
ejercicios en la Academia de Policía danesa
sobre cómo luchar contra el
fraude de seguros. Los ex oficiales de policía a menudo
se emplean en
la industria de
seguros para ayudar en la detección y obtención de
pruebas.
• • In Croacia,
la asociación de seguros inició un protocolo de cooperación de Lucha contra el
Fraude de Seguros en 2002. El Protocolo
formaliza la cooperación tanto entre los aseguradores y entre aseguradores y terceros como la policía,
el poder judicial y otros organismos. El Protocolo tiene un alcance
internacional y está firmado por varios otros
seguro nacional asociaciones de la
región, entre ellos Austria, la República Checa, Eslovenia
y Hungría.
• • En el Reino
Unido, el Departamento de Aplicación de Fraude de Seguros
(IFED) se
financiado por las
aseguradoras. Creada en enero de 2012, forma parte de la
Ciudad
La policía de
Londres, la policía principal del Reino Unido de la delincuencia
económica y
fraude de seguros.
Se investiga fraudes potenciales mencionados por
los aseguradores en
todo tipo de
seguros. En sus primeros nueve meses de funcionamiento,
IFED hizo más de 200
arrestos con £ 12 millones (€ 14 millones), de fraude de seguros
en virtud investigación.
• • En España,
casi todas las compañías de seguros han nombrado el fraude representantes.
Estos representantes tienen acceso a un confidencial extranet que
contiene los datos de la policía sobre las investigaciones en
curso.
• • Insurers utilizan
cada vez más la tecnología para descubrir el
fraude. Los métodos incluyen
dispositivos
electrónicos para detectar la autenticidad de los documentos
presentados en
apoyo de las
reclamaciones y el uso de la información de dominio público
sobre diversos
redes sociales y
otros sitios web.
• • En Suecia,
las compañías de seguros utilizan avanzados clave
lectores para confirmar
que las llaves del
coche presentados en apoyo de una solicitud de un
vehículo robado son
los que pertenecen
a los coches que presuntamente han sido robados.
15
• • En el Reino
Unido, una reclamación por supuestas lesiones en la
espalda fue rechazada cuando las imágenes de Facebook mostró la gimnasia
que realizan reclamante y la formación
de una carrera de
caridad.
• • La formación del
personal de seguros y la policía es muy utilizado para dar
a conocer
fraude, para
mostrar la forma de detectar y poner de relieve el nuevo y
cambiante métodos utilizados
por los defraudadores.
• • In Dinamarca,
F & P organiza seminarios sobre el fraude de seguros
para sus miembros.
Seminarios están
dirigidos a fraude de seguro en general, pero también se
pueden adaptar
en áreas
específicas, tales como inmovilizadores de coche y las llaves del
coche, manejo de equipaje en los
aeropuertos, fraudes a través de bolsa de cargas de Internet, códigos
de ética para investigadores, el
fraude en el seguro de contenidos hogar y así
sucesivamente. Capacitación
se proporciona a
las personas que trabajan en la detección de fraude,
incluyendo el seguro
los investigadores,
los principales manejadores de reclamación y
manipuladores reclamación especializados.
• • En Alemania,
capacitación anual se otorga a los ajustadores de
reclamos para enseñarles cómo para detectar y
combatir el fraude. La capacitación se lleva a cabo por los
profesionales
de la industria de
seguros, asesores legales, especialistas técnicos, la
policía expertos y los
científicos médicos. Los participantes pueden hacer un
examen para adquirir un certificado de
especialización en la detección.
• • En el Reino
Unido, organismos como la IFB y talleres especializados
para ejecutar IFED
el personal de
lucha contra el fraude, y muchas compañías de seguros,
además, corren
programas de
formación en la inducción y en las carreras de los empleados y nombrar a los
"campeones de fraude" que enfatizan y recuerdan sus
colegas de la posibilidad de
fraude en todas las áreas del negocio.
• • En Finlandia,
el seguro de la federación ha sido la organización de
seminarios y capacitación con
la policía, otras autoridades y medios de comunicación
durante 30 años.
• • El uso de
"cheat-lines" es exitoso en varios países, entre ellos Irlanda, Suecia y
el Reino Unido. Los miembros del público pueden llamar a
una línea de ayuda para reportar sospecha
o se sabe fraude de seguros. La persona que llama por lo
general conservan anonimato en favor
de dicha notificación.
• • En Irlanda, un
hombre obtiene el seguro del automóvil con una compañía
de seguros.
En el formulario
de propuesta que completó para obtener el seguro, indicó que no tenía condenas
anteriores motor. Sin embargo, la compañía de
seguros recibido un
chivatazo anónimo a través de seguros de la federación de
seguros Línea Confidencial
que el hombre tenía varias condenas de motor. De la
aseguradora equipo de investigación
interna llevada a cabo nuevas investigaciones,
lo que dio en el asunto que
se pasa a la policía. El
individuo fue
posteriormente condenado por
obtener un seguro de hacer una declaración falsa
y conducción
sin seguro.
Recibió una sentencia suspendida de cuatro meses.
17
Conclusión
Detectar y reducir
el fraude de seguros es una prioridad clave para las
aseguradoras. Seguro
el fraude no es un
crimen sin víctimas. Esto se refleja en las graves
consecuencias para quienes sean
declarados culpables de fraude, que puede incluir
penas privativas de libertad.
Clientes honestos
no deberían tener que pagar el precio de los defraudadores
a través
primas más altas.
La industria de
seguros sigue reforzando sus sistemas y controles para garantizar
que se detectan y se evita todo tipo de fraude - ya sea cometido en la
solicitud o de la fase de reclamaciones - para reducir al
mínimo el costo de fraude a las
aseguradoras y por lo tanto el impacto en los clientes honestos.
Aseguradores métodos están en
constante evolución para combatir los cambios en el
comportamiento defraudador.
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aisbl
Bruselas, 2013
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